Préstamos con Uphold

por | Oct 13, 2018 | Bitcoin, Criptomonedas, Economía Digital

A Propósito de la noticia de préstamos a través de Uphold

Recientemente surgió en el foro interesado en el mundo de las criptomonedas la noticia que la plataforma de monedas digitales Uphold ofrecería a sus usuarios la posibilidad de otorgamiento de créditos con tasas de interés de hasta un 9% y a los inversionistas unas ganancias entre el 2% y el 5%.

Como es de imaginar, y más en un contexto como el de Venezuela, a pesar de que esta noticia tiene un impacto global, no se hicieron esperar las reacciones de diversos sectores relacionados con la economía digital así como de sectores más tradicionales, y por supuesto desde distintas aproximaciones, desde las más conservadores, algunos liberales y libertarios, así como quienes de manera consciente o nescientemente se identifican más con sistemas que apuntan a la regularización y sistemas económicos dirigidos.

La realidad es que esa noticia no es poca cosa, y no solo por el entono de las criptomonedas en que se desenvuelve sino mucho más allá, en temas de desarrollo social hacia nuevas plataformas de intercambio y convivencia social, razón por la cual antes de emitir o recibir abiertamente opiniones y juicios sobre tales posibles servicios de créditos, dada esa importancia que advertimos, existen aspectos que hemos de tener claros sobre lo que es la actividad bancaria y financiera, su regulación y alcance, para de esa manera hacernos una idea mucho más elaborada y así entender la profundidad de las aguas en que nadamos o pretendemos nadar, desde desde las corrientes de la tecnología, la banca y las finanzas, la economía, la ciencia jurídica, e incluso, desde la filosofía política.

Uno delos primeros aspectos que debemos tener en cuenta es que la actividad de recibir depósitos y otorgar crédito, ello entendido como los contratos de préstamo, no son en modo alguno exclusivos de la actividad bancaria, es más, son instituciones jurídicas muy anteriores a la concepción de dinero que actualmente tenemos, lo que ocurre es que su masificación, la generalización de la utilización como medio de intercambio se ha extendido de forma tal que hemos olvidado que tales contratos de depósito, préstamo, así como la institución del pago como medio principal de extinción de las obligaciones, no pueden verse únicamente desde la perspectiva del dinero, en este caso fiduciario.

Sin mayores detalles, ya que esto da lugar a trabajos mucho más elaborados y extensos, la actividad bancaria, y más específicamente la intermediación bancaria, consiste en la recepción por parte de la banca de fondos, de depósitos de terceros, los cuales da en préstamo a otros, lo que trae como consecuencia que esa actividad sea la que está en efecto regulada.

Es de señalar que la banca en general no da en préstamo dinero que sea suyo propiamente, sino que es de los terceros, ello aunque en estricto derecho, cuando una persona hace un depósito en un banco técnicamente el dinero pasa a ser propiedad del banco y no de la persona quien tiene un derecho de crédito, ello al estar presente ante lo que se conoce como un depósito irregular, ya que al estar frente a un bien fungible como el dinero, lo que se debe es esa suma y no específicamente esas piezas que se depositaron, pero nuevamente, esto son temas cuya profundidad en su examen escapan de estas lineas, peor lo que debemos tener presente es que las regulaciones especiales son aplicadas a aquellas actividades de préstamos de valores captados de terceros, no así a los préstamos con fondos propios, no obstante tal actividad deba emmarcarse a las disposiciones de derecho común, pero volvamos a la noticia de Uphold.

Consta de la propia página de Uphold que anuncia el lanzamiento de este revolucionario producto de prestamos en el que ofrece una tasa de 5% para los inversionistas y 9% para quienes obtengan la linea de crédito, que en sus términos y condiciones meridianamente se establece entre otros interesantes aspectos que tales actividades no están garantizadas y que conllevan un riesgo, así como que los créditos no serían otorgados por la propia Uphold que en modo alguno sería la prestamista, todo ello sometido a la revisión, verificación y aprobacióni.

En cuanto a quién sería este tercero que haría los préstamos, referencias se escuchan que pudiera ser Crypto Fund AG, una subsidiaria de Crypto Finance AG, quienes poseerían la primera licencia emanada de la Autoridad Suiza Supervisora del Mercado Financiero (Swiss Finantial Market Supervisory Authority -FINMA-)ii.

De lo antes dicho, hay aspectos que deben resaltarse, uno es que en modo alguno debe o puede exigírsele a Uphold licencia alguna por tal actividad, así como no le es exigible más allá de las que actualmente sustentan su operación, ello, como se ha señalado, no se identifica con la actividad de intermediación bancaria, incluso, si tal como ocurriese con otras plataformas que permite entre sus mismos usuarios y miembros la de facilitar que entre ellos exista un intercambio de propuestas de proyectos a ser financiados por los mismos usuarios quienes pueden presentase como inversionistas o prestatarios, en estricto derecho no se está ante una intermediación bancaria, lo que no hace exigible tales licencias.

Más allá de las múltiples opiniones y de los sectores de los que provengan, sea de aquellos que puedan considerar que plataformas como éstas son un duro golpe a la actividad bancaria tradicional y que por constituir grupos que durante mucho tiempo han abusado por ello deben desaparecer, o que estas plataformas deben ser altamente limitadas y reguladas al extremo, casi hasta su supresión, ya que permiten ser utilizadas para el financiamiento y ejecución de actividades ilegales -ambas posturas que considero personalmente inadecuadas y hasta utópicas-, lo que no podemos hacer caso omiso y darle la espalda es a la realidad que estamos ante un fenómeno que está cambiando la humanidad y que va más allá de a idea de dinero, incluso la de la concepción del dinero digital, y es que se pueda poner a disposición de la población en general, principalmente aquellos sectores que no tienen acceso a los sistemas tradicionales de financiamiento formas para llevar adelante pequeñas y medianas empresas y emprendimientos personales que si bien no cumplen los requisitos mínimos de acceder a créditos y otras formas de financiamiento tradicional, -recordemos que esa actividad de intermediación bancaria si está regulada y por ello los costos asociados-, puedan llevarlos a cabo mediante el aporte colaborativo de una comunidad global que basándose en la confianza generada por estos sistemas, puedan a la vez de obtener un rendimiento de su propiedad, ayudar a otros a hacer realidad sus proyectos, haciendo a la sociedad civil global más prospera.

En el párrafo anterior se hizo somera referencia a la percepción de confianza que otorgan estas plataformas, y con ello a la seguridad en las transacciones entre los miembros de la comunidad, por ello, además de la atención que una noticia como la referida en cuanto a la posibilidad de lineas de crédito posibles a través de Uphold, y no directamente por ella, así como otras plataformas que permiten el financiamiento directo y privado de pequeños y medianos proyectos, debe despertar nuestra curiosidad y anhelo de conocimiento, la generación de lazos de confianza entre extraños en la red, desconocidos de esta comunidad mundial, de esta nueva generación de ciudadanía digital, y las formas de identidad digital no centralizada que ofrece garantías de privacidad que permiten el libre intercambio mientras se evita la intromisión de factores que de manera ilegítima quieran hacer uso de tales con la finalidad de llevar a cabo actos de corrupción, narcotráfico y terrorismo, las tres principales actividades a enfrentar mediante políticas anti lavado y las prácticas de conozca su cliente, política de transparenciaiii y verificación en tiempo real del volumen de transacciones y su número, y el estado actual de reservas respecto de obligaciones de activos que pone a disposición Uphold a sus miembros, así como mediante los acuerdos aplicables según su domicilio.iv

Sistemas y plataformas como el referido, y muchas otras, efectivamente contribuyen a la formación de una sociedad global, en la que colaborativamente, de manera transparente, viable y económica se pueden hacer realidad cientos, miles, millones de proyectos que harán mucho más humana nuestra existencia, la tecnología pone a nuestra disposición formas de interactuar con confianza y dinamismo, con seguridad y certeza, dejando atrás prácticas turbias que por decir lo menos desmotivaban y desalentaban la generación de ideas y sueños, la creación de riqueza y de prosperidad.

Fotografía tomada de: https://uphold.com/en/blog/access-to-better-yields-flexible-credit-on-digital-assets

iv Uphold tiene para sus miembros según se encuentren en Los Estados Unidos de Norteamérica, Europa, China o el resto del mundo, el alcance de los acuerdo que regulen la relación contractual. Acuerdos cuya lectura es esencial para la comprensión de los servicios prestados, responsabilidad de las partes y demás consecuencias. Disponible en: https://uphold.com/es/legal/membership-agreement

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